ΥΠΕΡΧΡΕΩΜΕΝΑ ΝΟΙΚΟΚΥΡΙΑ & NΟΜΟΣ ΚΑΤΣΕΛΗ 3869/2010

Ο Νόμος 3869/2010, ο λεγόμενος νόμος για τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά ή «Νόμος Κατσέλη», όπως τροποποιήθηκε από το Ν. 4161/2013, έχει θεσπίσει ρυθμίσεις που μπορούν να προσφέρουν ουσιαστική διευκόλυνση, μια «ανάσα» για τα νοικοκυριά που βρίσκονται σε ιδιαίτερα δυσμενή οικονομική κατάσταση και αδυνατούν να αποπληρώσουν τις οφειλές τους. Ο νόμος προβλέπει μια διαδικασία, κλιμακούμενη σε διάφορα στάδια, που μπορεί να καταλήξει σε σημαντική μείωση των οφειλών και προστασία περιουσιακών στοιχείων, ή ακόμα, κατά περίπτωση, και σε απαλλαγή.

            Ο νόμος 3869/2010 δίνει τη δυνατότητα σε φυσικά πρόσωπα που έχουν περιέλθει σε μόνιμη αδυναμία πληρωμής ληξιπρόθεσμων ή μη οφειλών τους, να προβούν σε ρύθμιση και απαλλαγή από μέρος ή το σύνολο αυτών. Αυτό σημαίνει ότι στο νόμο υπάγονται φυσικά πρόσωπα και μόνο, και μάλιστα όχι πρόσωπα που έχουν την εμπορική ιδιότητα. Επιπλέον προϋπόθεση για να υπαχθεί ένα πρόσωπο στο Νόμο είναι να έχει περιέλθει, χωρίς δόλο, σε αδυναμία πληρωμής. Οι οφειλές που μπορούν να διευθετηθούν με την ανωτέρω αναφερόμενη διαδικασία είναι κάθε οφειλή προς τράπεζες με την εξαίρεση των επιχειρηματικών δανείων. Δεν περιλαμβάνονται στη ρύθμιση του νόμου οφειλές από φόρους και τέλη προς το Δημόσιο.

            Τα στάδια της διαδικασίας που προβλέπει ο Νόμος, μετά και την πρόσφατη τροποποίησή του, και ειδικότερα οι ενέργειες στις οποίες θα προβεί ο δικηγόρος είναι οι εξής: 

1.      Κατάθεση αιτήματος προς τα πιστωτικά ιδρύματα για παράδοση στον οφειλέτη αναλυτικής κατάστασης οφειλών του κατά κεφάλαιο , τόκου και έξοδα, το επιτόκιο με το οποίο εκτοκίζεται η οφειλή και το 10% της τελευταίας ενήμερης δόσης.

2.      Παράδοση από τα πιστωτικά ιδρύματα της αναλυτικής κατάστασης (εντός 10 εργάσιμων ημερών από την αίτηση)

3.      Κατάθεση της αίτησης άρθρου 4 στο Ειρηνοδικείο και προσκόμιση εγγράφων του άρθρου 4 παρ. 2 (εντός 5 ημερών από την κατάθεση της αίτησης)

4.      Επί του σώματος της αίτησης προσδιορισμός από την γραμματεία α) δικασίμου κύριας αίτησης και β) αναζήτησης προδικαστικού συμβιβασμού (το νωρίτερο 2 μήνες μετά την κατάθεση της αίτησης η απόπειρα προδικαστικού συμβιβασμού του άρθρου 5 παρ.1)

5.      Επίδοση προς τους πιστωτές της αίτησης με ενημέρωση για τη δικάσιμο τόσο της κύριας αίτησης όσο και της απόπειρας προδικαστικού συμβιβασμού (μέσα σε 15 ημέρες από την κατάθεση της αίτησης στο ειρηνοδικείο)

6.      Κατάθεση απόψεων πιστωτών στο φάκελο της υπόθεσης στη γραμματεία του ειρηνοδικείου (εντός μηνός από την επίδοση της αίτησης)

7.      Απόπειρα προδικαστικού συμβιβασμού και επί αποτυχίας του, εξέταση αιτήματος προσωρινής διαταγής (στην ταχθείσα δικάσιμο κατά τα άρθρα 4 παρ.3 και 5 παρ. 1,2)

8.      Έκδοση απόφασης επικύρωσης άρθρου 5 παρ. 1 ή διαφορετικά προσωρινής διαταγής άρθρου 5 παρ. 2 (αυθημερόν τη δικάσιμο του άρθρου 5 ή σε εύλογο χρονικό διάστημα κατά το άρθρο 756 ΚΠολΔ)

9.      Τροποποιήσεις από τον οφειλέτη στο αρχικό σχέδιο διευθέτησης οφειλών (οποτεδήποτε μέχρι την εκδίκαση της κύριας αίτησης)

10.  Συζήτηση αίτησης ενώπιον του αρμόδιου ειρηνοδικείου έκδοσης απόφασης (παράσταση – προτάσεις- προσθήκη αντίκρουση επί των ενστάσεων των τραπεζών) ή τυχόν αναβολή  ή παραίτηση εκ του δικογράφου κατά την οριζόμενη ημερομηνία εκδικάσεως της υποθέσεως

Σημειώνεται ότι η ανωτέρω διαδικασία και προστασία είναι ατομική. Αφορά το κάθε πρόσωπο που κάνει αίτηση και μόνο αυτό, δεν επεκτείνεται σε τυχόν εγγυητές επί των οφειλών του, οι οποίοι θα πρέπει να προστατευθούν ξεχωριστά. Ωστόσο, μετά την τροποποίηση με το Ν. 4161/2013, καθίσταται πλέον υποχρεωτική η κοινοποίηση της αίτησης και στον εγγυητή και η κλήση του κατά την ημέρα επικύρωσης του προδικαστικού συμβιβασμού.

Κατά την ορισθείσα δικάσιμο, το Δικαστήριο ελέγχει τη συνδρομή και την αλήθεια των προϋποθέσεων και των ισχυρισμών του οφειλέτη, και κυρίως την ανυπαίτια μόνιμη αδυναμία αποπληρωμής των ληξιπρόθεσμων οφειλών. Εφόσον η αίτηση γίνει δεκτή, ο οφειλέτης υποχρεώνεται να καταβάλει κάθε μήνα για διάστημα από τρία έως πέντε έτη μέρος του εισοδήματός του στους πιστωτές του. Το ύψος των δόσεων καθορίζεται από το Δικαστήριο, ανάλογα με τις συνθήκες τις κάθε περίπτωσης, την κατάσταση των εισοδημάτων και των αναγκαίων δαπανών διαβίωσης του αιτούντος και της οικογένειάς του. Το Δικαστήριο μπορεί ακόμα και να απαλλάξει τον οφειλέτη από την υποχρέωση καταβολής οποιουδήποτε ποσού, ιδίως εάν αυτός είναι χρόνια άνεργος, ή αντιμετωπίζει σοβαρά προβλήματα υγείας ή δεν έχει επαρκές εισόδημα.

Σε κάθε περίπτωση οι οφειλέτες που θα καταβάλλουν τις μηνιαίες δόσεις που θα ορίσει το Δικαστήριο απαλλάσσονται πλήρως από το υπόλοιπο των χρεών τους και διαγράφονται από τον Τειρεσία σαν να μην χρωστούσαν ποτέ τίποτα. Τυχόν ακίνητη περιουσία του οφειλέτη ρευστοποιείται για την αποπληρωμή των οφειλών του. Ο Νόμος όμως, απαγορεύει την ρευστοποίηση για την κύρια κατοικία του οφειλέτη, εφόσον η αξία της δεν υπερβαίνει το αφορολόγητο όριο απόκτησής της προσαυξημένη κατά 50%. (Σημειώνεται ότι το αφορολόγητο όριο για έναν άγαμο φορολογούμενο είναι 200.000 ευρώ, οπότε η αντικειμενική αξία της κατοικίας για να μη βγει σε πλειστηριασμό δεν θα πρέπει να ξεπερνά τις 300.000 ευρώ). Προϋπόθεση για να συμβεί αυτό είναι να αναλάβει ο οφειλέτης να εξοφλήσει με το μέσο επιτόκιο ενός στεγαστικού δανείου, σε χρονικό διάστημα που μπορεί πλέον υπό προϋποθέσεις να φτάσει τα τριάντα πέντε έτη, χρέος που να καλύπτει έως και το 80% της αντικειμενικής -πλέον και όχι εμπορικής- αξίας του ακινήτου.

Στην περίπτωση που υπάρχουν και άλλα περιουσιακά στοιχεία κατά των οποίων απειλείται πλειστηριασμός, ο οφειλέτης που έχει ήδη απευθυνθεί στο Ειρηνοδικείο με τη διαδικασία αυτού του Νόμου, μπορεί να ζητήσει δικαστικά την αναστολή του και έχει μεγάλες πιθανότητες να την πετύχει μέχρι να εκδοθεί απόφαση του Ειρηνοδικείου για τη ρύθμιση των οφειλών του. Στη συνέχεια, για τα περιουσιακά του στοιχεία υπάρχει ειδική διαδικασία εκτίμησης και πρόβλεψης ανά περίπτωση.

Ο οφειλέτης μόνο μια φορά μπορεί να κάνει χρήση των ευνοϊκών ρυθμίσεων αυτού του νόμου και για χρέη που ανέλαβε τουλάχιστον ένα έτος πριν την αίτηση.

Εκτός του νόμου αυτού υπάρχουν και άλλες διευκολύνσεις καθώς και εξωδικαστικές ενέργειες στη διάθεση των πολιτών, οι οποίοι μπορούν ακόμα και να αναζητήσουν αναδρομικά υπερβολικά ποσά τόκων που έχουν καταβάλει ήδη σε τραπεζικά δάνεια ή να διεκδικήσουν αναστολή πλειστηριασμών, μείωση ενοικίων και άλλα τινά μέτρα.

Τέλος, αξίζει να σημειωθεί ότι, παρά τον μεγάλο όγκο των αιτήσεων που εκκρεμούν προς εκδίκαση στα Ειρηνοδικεία όλης της χώρας, ήδη έχουν εκδοθεί σημαντικές δικαστικές αποφάσεις οι οποίες ευνοούν τους οφειλέτες σε μεγάλο βαθμό, καθώς ρυθμίζουν τις οφειλές τους με τέτοιο τρόπο ώστε να μπορούν να αποπληρώσουν ένα μεγάλο μέρος τους χωρίς να επιβαρύνονται υπέρμετρα, ενώ παράλληλα τους απαλλάσσει από ένα μεγάλο, σε ορισμένες περιπτώσεις, μέρος των χρεών τους. 

Το γραφείο μας εξειδικεύεται στις υποθέσεις των υπερχρεωμένων νοικοκυριών και μπορεί να χειριστεί την υπόθεσή σας με επαγγελματισμό, εχεμύθεια και υπευθυνότητα. Επίσης αναλαμβάνουμε και οποιαδήποτε άλλη υπόθεσή σας μπορεί να προκύψει σχετικά με τις οφειλές σας ή ενώ εκκρεμεί η διαδικασία του ν. 3869/2010, όπως εξωδικαστικοί συμβιβασμοί και διακανονισμοί με τράπεζες, ανακοπές κατά διαταγών πληρωμής, παράσταση σε ασφαλιστικά μέτρα. Τηλέφωνο επικοινωνίας 22920 27360.